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郯城律师:伪造银行卡交易谁之过

来源:郯城律师网  作者:郯城律师  时间:2016-06-24

案情简介

刘某在中国银行股份有限公司天津某支行开立卡号为62×××62的中国银行借记卡一张,刘某使用该卡进行消费及网银转账等。2014年11月25日,刘某出境前往美国。但在2014年12月10日,刘某并未在国内,该卡发生两笔转账交易,转账金额89030元,交易发生的地址为广东省茂名市电白县电城镇架炮村,均转入案外人孔某账户。刘某回国后挂失该卡,向开卡行索赔未果,诉至法院。法院认定该卡发生“伪卡交易”,银行未尽到安全保障义务,后判决被告赔偿刘某89030元。

 

伪卡交易

 

随着社会经济的发展,银行卡逐渐成为我们生活中不可或缺的一部分,而银行卡被伪造、盗刷等伪卡交易事件时有发生。在发生伪卡交易后,黑锅究竟由谁来背呢?下面小编将跟大家一起了解一下这个问题。

 

如何认定伪卡交易

 

在分配“黑锅”之前,首先要做的是确定这是一个“黑锅”。就小编检索到的伪卡交易的案例而言,剧情都大同小异:持卡人在熟睡的深夜中收到短信,被告知其持有的银行卡在万里之外的其他城市取款或消费数万元,在无法确定犯罪分子的情况下,持卡人只能通过民事诉讼程序要求发卡银行赔偿伪卡交易的损失。

根据举证责任分配的原则,持卡人要对存在伪卡交易的事实承担举证责任。那么现在问题来了,持卡人要如何证明伪卡交易存在呢?

 

在伪卡交易的民事案件中,由于持卡人的能力有限,其无法通过直接证据证明是由交易是由伪造的银行进行、而非由本人持卡进行的。司法实践中,法院不会对持卡人提出过于严苛的要求,一般而言,只要持卡人能够证明其一直持有银行卡,交易发生时或交易发生后短时间内持卡人不在发生交易的城市,法院会依据经验法则,认定涉案交易是伪卡交易,从而完成分配“黑锅”的第一步——认定黑锅。

 

伪卡交易损失如何承担

 

在认定伪卡交易这个黑锅后,接踵而来的问题是伪卡交易的损失应当如何在持卡人和银行之间分配,换言之,这个黑锅应该由持卡人和银行中的谁来背呢?是全部由银行承担,还是根据过错大小在持卡人和银行之间分配?下面请看小编制作的一个简单的“分锅指南”。

 

上述“分锅指南”只是对伪卡交易民事案件的简单概括,大家应当注意的是,具体到个案中,可能由于案情的不同,责任的分配也会有所不同,正所谓“没有两片相同的叶子”嘛。

 

伪卡交易中的民刑交叉问题

 

其实伪卡交易中除了持卡人和银行两个“背锅”主体外,还涉及到进行伪卡交易的犯罪分子的责任问题,那么现在小编带大家分析一下伪卡交易中的民刑交叉问题,究竟犯罪分子应当如何“背锅”呢?

 

民事案件中止?

对于民刑交叉案件,存在着一种“先刑后民”的说法,但是并非只要民事案件涉及到刑事犯罪就应当中止审理。民事案件是否中止审理,应当根据《民事诉讼法》第155条的规定,只有在民事案件必须以刑事案件的审理结果为依据的情况下,伪卡交易民事案件才需要中止审理。因此,在司法实践中,法院一般不会因为伪卡交易民事案件涉及刑事犯罪嫌疑就中止民事案件的审理,毕竟“彼锅”非“此锅”。

 

向犯罪分子追偿?

在伪卡交易民事案件中,犯罪分子往往潜逃下落不明,持卡人难以向其主张权利,要求持卡人以侵权为由直接诉求犯罪分子承担赔偿责任明显不现实,而司法实践中法院会根据“合同相对性原则”,即在因第三人过错造成银行违约时,银行仍然应当承担违约责任。因此,银行无法以损失是犯罪分子造成的为由拒绝向持卡人承担赔偿责任,但是,银行在“背锅”后,其可以自行要求造成伪卡交易的犯罪分子赔偿。

 

结语

经过小编的介绍,相信大家已经对伪卡交易中如何分配“黑锅”有所了解了,但是通过争议解决程序追讨损失还是成本过高。因此,大家在日常生活消费中还是需要妥善保管好银行卡以及密码。对银行而言,则需要履行好对银行卡及设备的安全保障义务,改进银行卡技术,加大犯罪分子的伪造难度。

 


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